תכנון פיננסי: מה יותר זול הלוואה או משכנתא

• ריבית נמוכה יותר: משכנתא נחשבת להלוואה בטוחה יותר עבור הבנק, כיוון שהיא מגובה בנכס (הדירה הנרכשת). כתוצאה מכך, הבנקים מציעים ריביות נמוכות יותר על משכנתאות בהשוואה להלוואות רגילות.
• תקופת החזר ארוכה יותר: משכנתאות ניתנות לרוב לתקופות החזר ארוכות של 20-30 שנה, בעוד הלוואות רגילות מוגבלות לתקופות קצרות יותר של עד 7 שנים. פריסת התשלום לאורך תקופה ארוכה יותר מפחיתה את סכום ההחזר החודשי, מה שהופך את המשכנתא לזולה יותר עבור הלווה.
• מימון גבוה יותר: ניתן לקבל משכנתא בסכומים גבוהים משמעותית בהשוואה להלוואות רגילות. משמעות הדבר היא שניתן לממן את רוב עלות רכישת הדירה באמצעות המשכנתא, תוך צורך בהון עצמי נמוך יותר.

עם זאת, חשוב לציין שגם למשכנתאות יש עלויות נוספות שאינן קיימות בהלוואות רגילות, כגון:

• עמלות הקמה: עמלות אלו משולמות לבנק עבור ביצוע הליך המשכנתא והן יכולות להגיע לכמה אחוזים מסכום ההלוואה.
• ביטוח משכנתא: ביטוח זה חובה לכל משכנתא ומטרתו להגן על הבנק במקרה של פטירת הלווה או אובדן כושר עבודה. עלות ביטוח המשכנתא תלויה בגיל הלווה ובמצבו הבריאותי.
• שמאות: ביצוע שמאות הנכס הנרכש הוא חובה לפני קבלת משכנתא ועלוותו נאמדת בכמה אלפי שקלים.
• אגרות: תשלום אגרות שונות לרשויות, כגון מס רכישה והטבה.

לסיכום:

• משכנתאות זולות יותר מהלוואות רגילות בטווח הארוך, כתוצאה מריבית נמוכה יותר ותקופת החזר ארוכה יותר.
• עם זאת, חשוב לקחת בחשבון גם את העלויות הנוספות הכרוכות במשכנתא.
• לפני נטילת משכנתא, מומלץ להשוות בין הצעות משכנתאות שונות מבנקים שונים, לבחון את המסלולים השונים ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך.