מה עדיף: ביטוח מנהלים או קרן פנסיה
האם עצמאי יכול לבטח עצמו גם בביטוח מנהלים או שזו פריבלגיה ששמורה רק לשכירים? תשובות לשאלות אלו ועוד - בטור הבא...
קודם כל אני צריך לסייג ולהגיד שהמידע המופיע בתשובתי אינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני ע"י יועץ פנסיוני מוסמך בעל רישיון אלא נועד לצורך העשרה בלבד.
החוק מחייב אותנו הן כשכירים, והן כעצמאים להפריש כספים לטובת הפנסיה שלנו השאלה הנשאלת לעיתים קרובות האם עדיף קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
הפרמטר הראשון שנבחן הוא מה הוא מסלול ההשקעה העדיף עבורנו?
מטרת החיסכון הפנסיוני היא לספק לנו רמת חיים נאותה בהגיענו לגיל פנסיה.
השיקול המרכזי בהשוואת קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים יהיה איכות ההשקעה באפיק דהיינו מה היא התשואה הצפוייה לאורך שנים.
בקרנות פנסיה מבחר מסלולי ההשקעה מצומצמים יחסית אבל 27% מהסכום הנחסך בקרן הפנסיה מושקע באיגרות חוב יעודיות של המדינה בהן גובה הריבית צמוד למדד הוא 4.86% לשנה וזוהיא ריבית המובטחת ע"י המדינה.
לעומת זאת בביטוח מנהלים חוזה בלבד וכל מה שמובטח לך ביום הצטרפותך לתכנית תקבל בגיל פרישה / חס וחליליה במוות .
הפרמטר השני הנם דמי הניהול שתשלמו:
גורם נוסף משפיע מאוד על גובה הקצבה החודשית שתקבלו בהגיעכם לגיל פרישה הם דמי הניהול.
קרנות הפנסיה יכולות לגבות עד 6% מכל הפקדה חודשית ועד 0.5% מהסכום המצטבר.
בביטוח מנהלים ניתן לגבות עד 4% על הפקדות השוטפות ועד 1.05% מהסכום המצטבר.
במרבית המקרים החוסכים בביטוח מנהלים משלמים הרבה יותר עבור ניהול החסכון הפנסיוני לעומת קרנות הפנסיה וזהו שיקול שחייבים לקחת בחשבון.
הפרמטר השלישי הנו כיסויים ביטוחיים:
החסכון הפנסיוני נועד גם כן להבטיח קצבה במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה וכמובן מוות חס וחלילה.
כשהחוסך הולך לעולמו השארים בקרן הפנסיה כלומר בן/ בת הזוג או הילדים עד גיל 21 או הורים נתמכים זכאים לתשלום קצבה. עבור בן או בת הזוג הקצבה משולמת לאורך כל החיים של מי שנשאר בחיים , לגבי הילדים עד גיל 21 למעט ילד תלוי.
במקרה של מחלה קיימת ביטוח המנהלים עשוי לסרב אדם שבריאותו לקויה ומתבצע תהליך חיתום שמחריג מחלות קיימות.
בקרן פנסיה כל אחד יכול להצטרף בקרנות ברירת המחדל, ובכלל קרנות הפנסיה נוטות לקבל את כל המצטרפים, אך ישנה תקופת אכשרה של 5 שנים למחלות קיימות, כלומר אם חס ושלום בן אדם היה חולה במחלה מסוימת לפני ההצטרפות לקרן הפנסיה וקרה לו מקרה ביטוחי לאותה המחלה קרן הפנסיה לא תשלם לו את הקצבה , לאחר 5 שנים הקרן תבטח אותו על הכל למעט החרגות אם יהיו לאחר מילוי הצהרת בריאות.
בנוסף קרן הפנסיה רשאית לבצע חיתום גם לאחר שהמבוטח נמצא בקרן מספר שנים:
1- במועד ההצטרפות לראשונה.
2- בהגדלת הכיסוי הביטוחי ( על החלק שהוגדל).
3- בגידול ריאלי בשכר העולה על .
4- בחזרה מויתור על שארים.
5- במקרה של העברה או משיכת כספים מרכיב התגמולים תחול גם כן תקופת אכשרה של 5 שנים, לעניין גובה הכיסוי לשארים.
הבדלים נוספים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים:
קרנות הפנסיה מתנהלות על סמן תקנות שתקפות לכל החוסכים ועשוי להתעדכן לאורך השנים.
לעומת זאת בביטוחי מנהלים ישנו חוזה אישי לכל חוסך בנפרד והוא אינו ניתן לשינוי.
לסיכום:
לפני קבלת החלטה מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך בעל רישיון בכדי לדאוג לעתיד הפנסיוני שלנו.
יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין, מתכנן פיננסי? כנסו!
0547517001 הדף העסקי שלי
