מה זה דוח נתוני אשראי ולמה זה כל כך חשוב
דו”ח נתוני אשראי הנו למעשה תעודת הזהות הבנקאית שלנו ונועד לתת כלים לבנקים ולגופים הפיננסים השונים לאשר לנו מתן אשראי בתנאים טובים, להמשך קריאה - כנסו...
לאחרונה עקב יוקר המחיה מגיעים אליי לקוחות עם דו"ח נתוני אשראי בעייתי ( חשוב לציין שזה אנשים רגילים לחלוטין) ומתקשים עקב כך לקבל משכנתא או הלוואה טובה , לכן החלטתי לכתוב את הפוסט הזה ולהסביר על הדו"ח איך הוא משפיע עלינו ואיך ניתן לשפר אותו .
מהו מאגר נתוני אשראי?
מאגר נתוני אשראי החדש מרכז נתונים חיובים ושלילים על פעולתם של כל משקי הבית בישראל. נתונים אלו משמשים בעיקר את הבנקים והגופים הפיננסים השונים לקבל החלטה לגבינו על מתן הלוואה או משכנתא ובאיזה תנאים לתת לנו. שאדם מבקש הלוואה מבנק או מגוף פיננסי הוא חייב לחתום על מתן הסכמה לאותו גוף בכדי שהגוף המממן יוציא דו"ח נתוני אשראי . הערה חשובה שהרבה אנשים לא יודעים שאתם יכולים לבקש לקבל את הדו"ח לא קשור האם אושרה לכם הלוואה או לא. הדו"ח למעשה מספק אינדיקציה לאותו הגוף האם הלקוח עומד בהתחייבויותיו השונים ומה רמת הסיכון של אותו הלקוח ובהתאם לזה הבנק יתמחר לו את האשראי כלומר מה תהיה גובה בריבית שתינתן לאותו הלקוח. למעשה בצורה פשוטה הדו"ח מודד האם אנחנו משלמים הוראות קבע בזמן, צ’קים, הלוואות וכו… ככל שאנחנו עומדים בהתחייבויות השונות אנחנו בסיכון נמוך והריבית שנקבל מהבנק תהיה נמוכה יותר. חשוב לדעת שלדו"ח מוזרמים נתונים שלנו מהבנקים השונים, חברות האשראי, לשכות הוצאה לפועל והכונס נכסים הרשמי.
מהו דירוג אשראי אישי ואיך זה משפיע על כולנו?
דירוג אשראי אישי הוא למעשה נגזרת ישירה מהדו"ח שדיברנו עליו קודם, זה למעשה ציון משוכלל שיש לכל אחד מאתנו על סמך הנכסים שלנו, ההתחייבויות וההתנהלות הפיננסית שלנו כלומר ללא החזרי צ’יקים, ללא חריגה ממסגרת אשראי, ללא החזרים של הוראות קבע וכו…. ככל שהציון שלנו גבוהה כך אנחנו נחשבים ללקוחות עם סיכון נמוך והבנקים או גופים אחרים יאשרו לנו הלוואות בריביות נמוכות יותר. דירוג האשראי (Credite Score) נקבע ע"י החברות המדרגות בהתאם להיסטורית התשלומים שלנו, חשבונות האשראי הפתוחים,השימוש באשראי מנוצל ואשראי פנוי,הוותק של חשבון הבנק שלכם,הבקשות לאשראי בעיקר בשנה האחרונה.
האם נדרשת הסכמה מצידי להעברת הנתונים מהמאגר לנותן האשראי?
לצורך קבלת דו"ח אשראי או לצורך ניטור נדרשת הסכמה בכתב מצדנו. אבל חשוב לציין שלצורך חיווי אשראי שנותן האשראי מבקש מחברת האשראי לפני ביצוע עסקה אתנו אין צורך בהסכמת הלקוח ונותן אשראי מוציא אותו על דעתו, אבל נותן האשראי חייב ליידע את הלקוח בכתב או בעל פה שהוא הולך לבקש חיווי אשראי אודותיו מלשכת נתוני האשראי.
מה זה דירוג אשראי שלילי (BDI שלילי) ואיך זה ישפיע עלינו?
דירוג אשראי שלילי הנו גורם בעל השלכות מרחיקות לכת שבבסיסו חוסר אמון מצד המערכת הבנקאית או גוף מלווה כזה או אחר, לספק לכם מימון. עם זאת על פי תקנה מיוחדת שנכללת בחוק נתוני האשראי , במידה ותוכיחו כי התנהלותכם הפיננסית השתפרה במשך 3 שנים, חיווי האשראי שלכם יהפוך להיות חיובי.
כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי שלנו?
שמירה על אמינות ואחריות פיננסית: הרי דירוג האשראי מתבסס על הפעילות הפיננסית שלנו, ככל שהפעילות הפיננסית שלנו תהיה אחראית יותר כך הציון שלנו יעלה, וככל שנזרים פעילות פיננסית חיובית כך לאורך זמן נקטין עד לרמה של להעלים את הפעילות השלילית שהייתה לנו.לדוגמא אם המשכנתא שלנו תחזור זה פעילות שלילית חזקה והיא אוטומטית מורידה לנו את הדירוג, בהתאם לכך חשוב מאוד לעמוד בהתחייבויות שלנו.
איחור בתשלומים גם כן משפיעה לרעה על הדירוג שלנו כך שחשוב מאוד לא רק לעמוד בהתחייבויות אלא גם לשלם אותם בזמן.
פעילות שלילית בחשבון כגון חריגה ממסגרת, צ’קים שחוזרים , הוראות קבע חוזרות כל אלו יש להם השפעה שלילית כך שחשוב מאוד להגדיל מסגרת אם אתם רואים שהנכם הולכים לחרוג, לא לתת צ’יק אם אין לו כיסוי ועוד…
האם כדאי להיעזר בגורם שלישי בכדי למחוק היסטוריה שלילית מדו"ח נתוני האשראי שלנו?
בנושא הזה אני הולך לנפץ כמה מיתוסים. קודם כל התשובה שלי היא חד משמעית לא! קודם כל ניתן לעשות זאת לבד ע"י לחיצת כפתור באתר של מערכת נתוני האשראי הממשלתית , כולי תקווה שאני לא מרגיז אף חברה כזו או אחרת שמספקת את השרותים הללו.בנוסף לכך שגוף מממן בוחן את הדו"ח שלכם והוא רואה שחסרות כמה שנים שלא נמדדה פעילות אזי הוא מיד יחשוד ולא יסכים לתת לכם הלוואה עד לבירור העניין.
מאיפה מוציאים דוח נתוני אשראי?
חשוב לדעת שניתן להוציא דוח נתוני אשראי בעצמנו בחינם פעם אחת בשנה קלנדרית ממאגר נתוני האשראי הממשלתי בקלות ובלחיצת כפתור. מעבר לדו"ח אחד בשנה השרות הנו בתשלום של 31ש"ח נכון להיום.כיועץ פיננסי אני ממליץ לכל משפחה להוציא את הדו"ח פעם בשנה בכדי לראות איך היא מדורגת על ידי הגופים הפיננסים.
לסיכום:
לאור פניות רבות של אנשים שלא מצליחים לקבל הלוואות , החלטתי לכתוב את המאמר הזה. הנקודות העיקריות הן התנהלות פיננסית נכונה, לעמוד בהתחייבויות ובזמן, להימנע מחריגת יתר ואף לבקש הגדלת מסגרת במידה והולכים לחרוג, להימנע מהחזרי צ’יקים, והוראות קבע.
באור-אל יעוץ משכנתאות ופיננסים שמנו לעצמנו כמטרה מקצועית לתת ידע איכותי לקהל הרחב בכדי שיוכל לקבל החלטה מושכלת. בנוסף לכך אם הבנק סירב לתת לכם משכנתא או הלוואה אני מזמין אתכם לפנות אלינו ויחד נשתדל לעזור לכם ולהבין מה הסיבה ואיך לטפל בה.
יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין, מתכנן פיננסי? כנסו!
0547517001 הדף העסקי שלי
| דברו איתנו ב | |
| רוצים עוד פרטים? כנסו! | |
