היש משכנתא הפוכה לצעירים
כותב המאמר הינו ארז שמש, יועץ משכנתאות ממודיעין. מה זו משכנתא הפוכה לצעירים ולמה היא כדאית? על כך ועוד בכתבה הבאה...
משכנתא הפוכה לצעירים
משכנתא הפוכה לצעירים זה מונח שיכול להטעות או אפילו להישמע לא הגיוני. שכן מדובר בהלוואה הניתנת למבוגרים.
למעשה משכנתא הפוכה לצעירים נפוצה מאוד בישראל. זו אחת האפשרויות שהורים יכולים לעזור לילדים הבוגרים שלהם ולמשפחותיהם בלי שהנושא של החזר הלוואה משפיע.
זו אחת הדרכים הנכונות והיפותלהעביר ירושה מוקדמת לילדים
מה זו משכנתא הפוכה לצעירים
משכנתא למבוגרים מאפשרת למשכן את דירת המגורים לצורך קבלת הלוואה לצרכים שונים כמו : שמירה על רמת החיים, החזר הלוואות, כניסה לדיור מוגן, וגם עזרה לילדים.
הילדים של הלווים הם בוגרים בעצמם בדרך כלל בגילאי ה 30 עד ה 50 לחיהם הזקוקים לעזרה כלכלית מההורים
משכנתא הפוכה לצעירים בוגרים מאוד נפוצה בישראל.
למה כדאי לקחת משכנתא הפוכה עבור ילדים
מדובר בפתרון בו ההורים רוצים לעזור היום לילדים הבוגרים שלהם אבל אין להם יכולת החזר.
או לקיחת משכנתא רגילה היתה מקשה מאוד על רמת החיים של ההורים. כך ההורים יכולים לעזור לילדים שלהם בלי העומס הכלכלי של החזר חודשי.
משכנתא הפוכה לצעירים מאפשרת להורים להעניק סכומי כסף גדולים ללא כל התחייבות של הילדים.
יתרונות בלקיחת משכנתא הפוכה עבור הילדים
- אין צורך בהחזרים חודשיים מצד הילדים במשכנתא הפוכה, ההורים מקבלים את הכסף כסכום חד-פעמי ואין צורך בהחזרים שוטפים מהילדים, בשונה מהלוואה או משכנתא רגילה.
- הסכום יכול להיות גבוה יותר בהלוואה המתבססת על שווי הנכס של ההורים, שלרוב גבוה ממה שהילדים יכולים היו לקבל בהלוואה רגילה המבוססת על ההכנסה שלהם.
- לא מצריך בדיקת יכולת החזר של הילדים. לעומת הלוואה רגילה,שבה הילדים נדרשים להוכיח יכולת החזר בהתאם להכנסתם. במשכנתא הפוכה, ההורים לא צריכים להוכיח זאת.
- מונע חובות ארוכי טווח של הילדים. משכנתא הפוכה מספקת סכום חד-פעמי, לעומת הלוואה שבה הלווים נדרשים להחזיר לאורך שנים רבות בריבית
מה אפשר לעשות עם משכנתא הפוכה עבור הילדים
עזרה כספית של הורים יכולה לבוא בצורות שונות, לא תמיד צריך לקחת הלוואה ולא תמיד מדובר בסכומי כסף גדולים. כאשר שוקלים לקיחת משכנתא הפוכה לצעירים אלה הסיבות או השימושים העיקריים
1
עזרה כלכלית משמעותית מההורים :
בדרך כלל לצורך רכישת דירה. הכסף מההורים מהווה חלק מההון העצמי לצורך רכישת הדירה.
זו אחת הדרכים שמאפשות להורים עם הכנסות נמוכות או ללא כסף לעזור לילדים לקראת לקיחת משכנתא לדירה ראשונה.
2
שיפור רמת החיים והיציבות הכלכלית :
יכולת לכסות הוצאות גבוהות של מחיה וחיים טובים יותר לילדים ונכדים. מאפשר יציבות פיננסית ארוכת טווח למשפחה דרך המשאבים שהתקבלו מההורים
3
מתנה/ירושה מוקדמת מההורים:
מזרים כספים לילדים עוד בחיי ההורים כדי שיוכלו להנות מהעזרה. חוסך לילדים ממתין "לירושה" בעתיד ומאפשר תמיכה דחופה יותר כבר היום.
מאפשר לילדים להשקיע בדברים חשובים במקום להמתין לאירוע עתידי
משכנתא הפוכה עבור ילדים מאפשרת לעזור לילדים ביד חמה .
אחת הדרכים היפות להעברת ירושה מוקדמת לילדים בהתאם לצורך.
ולראות אותם נהנים מהעזרה
חסרונות משכנתא הפוכה לצעירים
כמובן יש את חסרונות משכנתא הפוכה הרגילים, אבל יש כמה חסרונות שרלבנטיות ללקיחת משכנתא הפוכה עבור ילדים
- במידה וההורים יצטרכו לקחת הלוואה בעתיד כנגד הנכס שלהם יתכן והסכו לא יספיק לצרכים שלהם כי כבר חלק מהנכס שועבד. זו נקודה חשובה מאוד. הרי סכום ההלוואה המירבי נקבע בהתאם לגיל. יתכן ובעתיד ההורים יצטרכו לקחת הלוואה לצרכים שונים והסכום שיאושר יהיה בהתאם לטבלה
- עלול ליצור בעיתיות בחלוקת הירושה בעתיד בין הילדים :פגיעה בסכום הירושה לילדים הכסף שמקבלים ההורים דרך המשכנתא ההפוכה מגיע על חשבון הערך הנטו של הנכס שאמור היה להיות חלק מהירושה לילדים בעתיד. ככל שההורים מממשים יותר מערך הבית בחייהם, כך פוחת החלק שיישאר לילדים כירושה. זה עלול ליצור מצב שבו הילדים יקבלו סכום נמוך בהרבה ממה שציפו לו או היו יכולים לקבל אילו ההורים לא היו נזקקים למשכנתא ההפוכה.
- ככל שגיל ההורים צעיר יותר כך לריבית משכנתא הפוכה השפעה גדולה על יתרת ההלוואה בעיקר בגלל מנגנון הריבית דיריבית
תאור מקרה איך משה ושרה עזרו לבן שלהם לרכוש דירה ושמרו על בטחונם הכלכלי בזקנה
משה ושרה, בני 78, גרים בביתם הפרטי בתל אביב שרכשו לפני 40 שנה אשר מוערך כיום בשווי של כ-4 מיליון ש"ח.
ההכנסה החודשית שלהם ממענקים ופנסיה עומדת על כ-12,000 ש"ח בלבד.
למשה ושרה שני ילדים דני ואלונה. בנם דני, בן 48, נשוי ואב לשלושה ילדים, גר כיום בדירת 4 חדרים קטנה שאינה מספקת עוד למשפחתו הגדלה.
הוא מצא דירה גדולה ומרווחת יותר בשכונה טובה, במחיר של כ-3.4 מיליון ש"ח, אך נדרש, הלשמת הון עצמי למשכנתא של לפחות 500 אלף ש"ח .
דני פנה להוריו המבוגרים בבקשה שיעזרו לו במימון ההון העצמי הדרוש, אך משה ושרה החלו להלך בדילמה קשה:
מצד אחד, הם רצו לסייע לבנם ולאפשר לו ולמשפחתו דיור ראוי.
מצד שני, הם שמעו על הרבה מיתוסים משכנתא למבוגרים וחששו להגיע למצב שבו ינצלו חלק משמעותי מערך הנכס שלהם, כך שהירושה לדני ואחיו תיפגע. משה ושרה גם חששו שבעתיד, אם יזדקקו למשאבים להוצאות רפואיות או לטיפול סיעודי, לא יהיה ביכולתם לנצל את הנכס.
גם דני עצמו חש לבטים קשים – הוא רצה לאפשר למשפחתו רמת חיים נאותה, אבל לא על חשבון ההורים המבוגרים שלו.
לאחרשנפגשתי עם שלושתם, הוחלט שמשה ושרה ייקחו משכנתא הפוכה על הבית בסך 500,000 ש"ח. סכום זה יספיק כהון עצמי לדני ובמקביל הוריו ישמרו על חלק משמעותי מערך הנכס. לא כולו ימומש.
דני הצליח לקבל את המשכנתא על הדירה החדשה ולעבור לדיור מרווח יותר עם משפחתו.
הוריו מצדם לא נותרו חשופים יתר על המידה ושמרו למקרה חירום על חלק מערך הבית שלהם. בעוד דני וההורים חשו דילמות וקשיים, המשכנתא ההפוכה איפשרה פשרה סבירה לטובת כולם.
יש לכם עוד שאלות ליעוץ משכנתאות ארז שמש? כנסו!
