תהליך התכנון הפיננסי מאפשר הן לבעלי חובות והן לבעלי ממון להתייעל כלכלית ולהגיע לנחלה פיננסית רצויה וטובה. זהו מסלול שעובד על מיקוד וארגון, על פעולות מעשיות ומטרות נגישות, על חזרתיות ובקרה מלאים. אפשר לבצע אותו לבד לגמרי, אבל לא כל אדם מאמין, יכול או מבין מספיק את העולם הפיננסי כדי לשלוט בכל המיומנויות הנדרשות לאורך זמן.
אדם שלא מעמיק בתחומי שוק ההון, החיסכון והפיננסיים, לא יודע למה להקדיש תשומת לב וכיצד לשקול אפשרויות שונות, צפוי לקבל החלטות כלכליות גורליות חסרות מיקוד או שליטה טובה. בנוסף, יש גם כאלו שהיקף ההכנסות והנכסים שלהם קטן מאוד ושלא בטוח שתכנון מקצועי יתאים להם.
ליווי ממתכנן פיננסי מקצועי ומנוסה יתאים לבעלי משפחות עם היקף בסיסי של חסכונות ונכסים לכל הפחות, שמבינים שהם זקוקים לשליטה טובה יותר בשימור נכסים, בניהול התזרים ועמידה בהתחייבויות וכאלו שמעוניינים בשימור והתייעלות כלכלית שתסייע להם להקפיץ את ההון.
מדובר ביעדים ריאליים, מדידים ושמוסכמים על בני הזוג/ בני המשפחה. צריך להתייחס אליהם בפרופורציה, היעדים הללו יכולים להיות קצרי טווח כמו סיום תשלומים על לימודים למשל, או ארוכים ומורכבים כמו תכנון פרישה או קניית דירה. זהו שלב שדורש הרבה כנות, כדי שניתן יהיה להגדיר יעדים אותנטיים שתרצו באמת לעמוד בהם להתמיד ולהגיע אליהם.
השלב השני: איסוף מידע המגדיר את מצבכם הנוכחי
איפה אתם נמצאים עכשיו מבחינה פיננסית? מהו גובה ההון העצמי שלכם? על כמה עומדות רמת ההכנסות וההוצאות? בשלב זה ניתן לנהל את רשימת ההתחייבויות ואת רשימת הנכסים. בראשונה יש למלא את כל הוראות הקבע, ההלוואות, המינוס ויתר ההתחייבויות על ערכן הנוכחי. ברשימה השנייה יש לפרט את כל הנכסים כמו תיק השקעות, דירה, קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים ויתרה בבנק ולציין את ערכם המוערך.
ההון העצמי שלכם הוא למעשה ההפרש בין סך הנכסים לסך ההתחייבויות והוא יכול להיות חיובי או שלילי. אם המספר שלילי ומדאיג, ניתן לעבור על פריטי הרשימה ולוודא שאתם באמת זקוקים להם, כמה כסף הם עלו והאם יש כלפיהם התחייבות ומועד מוגדר לסיום.
השלב השלישי: לומדים ומבינים את ההכנסות וההוצאות
הכנסות הוא החלק הקל, שבו קיימים השכר או ההכנסה מעבודה, קצבאות, הכנסה פסיבית, ריבית או דיבידנדים. הוצאות הוא החלק המאתגר יותר, שדורש מכם להבין היכן "נוזל כסף" שאפשר להימנע מלבזבז וכיצד לתעדף את ההוצאות מכאן והלאה.
ההפרש בין הכנסה נטו לבין ההוצאות מכונה "ההכנסה הפנויה" – זהו הסכום הכספי שניתן להגשים ממנו את היעדים הרצויים. ככל שההכנסה הפנויה תגדל (כנראה על ידי צמצום ההוצאות באמצעות בניית סדר עדיפות), כך היעדים יתממשו במהירות רבה יותר. אם קיים אצלכם המצב ההפוך שבו ההוצאות גבוהות מההכנסות, יש למצוא דרכים להגדיל את ההכנסה תוך צמצום ההוצאות כמה שיותר.
השלב הרביעי: נערכים לשעת חרום – רשת ביטחון
סיטואציות שונות יצריכו מכם פניות כלכלית מסוימת שלא צפיתם קודם וגם לכך חשוב להיערך בהתאמה. מחלה, פיטורין, נזק פיזי או לרכוש, מוות ועוד – כל אלו צופנים משמעויות כלכליות מהותיות שצריך להתייחס אליהן בבניית התוכנית עצמה.
התוכנית הפיננסית תצטרך למצוא דרך להשאיר אצלכם סכום נזיל שיכסה על כל מקרה של אובדן הכנסות או הוצאות יתר ושיעזור לכם לשרוד את התקופה הקשה עד קו הסיום.
השלב החמישי: אפיקי חיסכון והשקעה
מלבד הכסף לשעת חרום שעליכם לשמור בצורה זמינה ונזילה, תצטרכו לכלול גם כספים שמתאימים למימוש היעדים שלכם בטווח הקצר והארוך. המימוש בטווח הקצר מתייחס לחסכונות, מוצרי גמל, קרנות נאמנות ותעודות סל סולידיות. המימוש בטווח הארוך מתייחס לסיכון משמעותי יותר כמו מניות, נדל"ן, קרנות גידור ועוד.
רמת הסיכון תוגדר בדרך כלל בהתאם לאופי והיכולת להתמודד עם תנודתיות והפסדים כספיים פוטנציאליים. זכרו שגם השקעות שבהן חל הפסד יכולות להתאושש ולהפגין רווח כעבור תקופה. הרווח או ההפסד חלים רק בעת המכירה, כך שבכל מקרה מומלץ להיצמד לזמן ההשקעה שתוכנן מראש.
השלב השישי והאחרון: מתחילים ליישם את התוכנית הפיננסית תוך בקרה
כל פעולה שנגזרה מהנתונים תתחיל להתבצע בנקודה זו, תוך שאתם מקבלים כלים יעילים לניהול כספי המשפחה, מתכננים את התקציב המשפחתי ומבינים כיצד לשלוט בו.
לאורך שנות ניסיון רבות בתחומי הביטוח והתכנון הפיננסי, למדנו שגם כאשר הצורך בתוכנית הפיננסית הוא הבראה כלכלית וגם כאשר היא נועדה לתכנון השקעות עתידיות, צריך יהיה לשלב בה תהליך אימון אישי ורגשי למיקסום התוצאות.
חברת ברקאי פתרונות פיננסים חכמים בע"מ המנוהלת על ידי גדי ברקאי (מתכנן פיננסי מוסמך CFPA וסוכן ביטוח פנסיוני), תלווה אתכם באופן אישי, מקצועי וממוקד דרך כל השלבים, תוך יצירת שינוי לטובה בדפוסי ההתנהגות הכלכלית ושיפור המצב הפיננסי הקיים, תוך יצירת מעטפת ביטחון מלאה להווה ולעתיד, יש כבר משפחות רבות שיצאו מחושך פיננסי להתנהלות מוצלחת וחוסכת.
