האם כדאי להישאר בביטוח מנהלים
יש לי ביטוח מנהלים ואני שומע הרבה המלצות לנייד אותו לקרן פנסיה, האם זה כדאי?
התנאים בביטוחי המנהלים נקבעים לפי השנה בה נפתחה התוכנית,
ולכן התשובה לשאלה שלך תהיה שתלוי מתי נפתחה התוכנית.
לתוכניות שנפתחו לפני שנת 2000 יש יתרונות מובהקים כמו מקדם מובטח אטרקטיבי, ולתוכניות המוקדמות יותר – תשואה מובטחת, ולכן ברוב המקרים לתוכניות אילו ההמלצה תהיה להשאיר את התוכניות ללא שינוי.
שים לב, שלחלק מהתוכניות שנפתחו בשנות ה-90 יש רכיב הוני, והמשמעות היא שהמקדם המובטח לא חל עליו. בחלק מהמקרים האלו (תלוי בנסיבות התעסוקתיות) ההמלצה תהיה לנייד את הרכיב ההוני לקופת גמל, כדי לחסוך את דמי הניהול מהרווחים.
תוכניות שנפתחו אחרי שנת 2001 ועד 2013 הן בדרך כלל בתנאים פחות טובים, המקדם המובטח בדרך כלל פחות אטרקטיבי יחסית לאלטרנטיבות, ודמי הניהול והביטוחים מקטינים מאוד את החיסכון לפנסיה.
חיסרון נוסף של התוכניות האלו הוא שאין ביטוח שארים יעיל, (שיקול שצריך לקחת בחשבון מי שיש לו שארים).
תוכניות ביטוח מנהלים שנפתחו אחרי 2013 הן מוצר שכיום ברוב המקרים לא כדאי להשאר בו.
חסרון גדול נוסף של ביטוחי המנהלים הוא הקצבה בפנסיה המובטחת בפנסיה:
בקרנות הפנסיה המקיפות, יש אבטחת תשואה לחלק ניכר מהחיסכון, מה שהופך את הפנסיה ליותר יציבה, עם פחות שינויים. הקצבה מביטוחי המנהלים מוצמדת חודש בחודשו לשוק ההון, ולכן הינה הרבה יותר תנודתית. בשנה האחרונה למשל הירידות בשוק ההון, משמעותן היתה ירידה של מאות שקלים בקצבה החודשית.
ההמלצה הגורפת שלי היא ללכת לייעוץ פנסיוני אחת לכמה שנים, ולבדוק את התוכניות הספציפיות שלך, האם הן מתאימות לצרכים המשתנים, ואיך אפשר לשפר אותן.
יש לכם עוד שאלות לדפנה פלד, יעוץ וליווי כלכלי? כנסו!
דפנה פלד: 053-8989767 http://mcity.co.il/board/category/156
