משכנתא הפוכה – כל מה שכדאי לדעת
מה זו משכנתא הפוכה? מי יכול לקחת אותה וכיצד זה מתבצע בפועל? תשובות לשאלות אלו ועוד בכתבה הבאה!
משכנתא ניתנת לרוב כשרוכשים דירה, אבל יש גם משכנתא מסוג אחר - משכנתא הפוכה, כשכבר קיימת דירה בבעלות, והבעלים משעבדים אותה לטובת משכנתא. לרוב, במקרים של משכנתא הפוכה, מדובר על אנשים בגיל 60 פלוס שפשוט זקוקים לכסף. זה יכול להיות כסף לילדים )עזרה בחתונה, רכישת דירה ועוד(, זה יכול להיות כסף למחיה שוטפת או איזה טיול גדול ועוד. האנשים האלו נמצאים לרוב לקראת פנסיה או שכבר יצאו לפנסיה, ולהשיג "כסף גדול" זה לא עניין של מה בכך עבורם. אז מה עושים? לרובם יש נכס - לרוב דירה, ואת הנכס הזה אפשר לשעבד לבנק או לגוף פיננסי אחר - לרבות חברות הביטוח, ומנגד לקבל הלוואה/משכנתא. החזר המשכנתא הוא דרך מכירת הנכס בעתיד.
המשכנתא הזו נקראת משכנתא הפוכה. אז מתי אפשר לקחת אותה, כמה אפשר לקחת ואיך מחזירים? הנה התשובות:
נתחיל בכך שהרעיון הוא פשוט - בדיוק כפי שבלקיחת משכנתא משעבדים נכס ומקבלים הלוואה, גם במקרה הזה משעבדים נכס ומקבלים הלוואה. אלא שבניגוד למשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה מדובר בהלוואה לכל מטרה שאינה מוגבלת בזמן ולא צריך להחזיר אותה בהחזרים חודשיים שוטפים. מעבר לכך, גם לא צריך לעשות ביטוח חיים כפי שעושים במשכנתא רגילה, וגם מדלגים על השלב של מבדקי הכנסה - פשוט בגלל שמבחינת המלווה ברגע שאין החזרים שוטפים, הכנסה השוטפת לא מעניינת. לרוב ניתן לפרוע את המשכנתא ההפוכה בכל נקודת זמן וללא קנס.
לוקחי המשכנתא ההפוכה בעצם "חיים" על חשבון הנכס - לוקחים הלוואה על חשבון הנכס. זו דרך מאוד מקובלת למי שזקוק למימון בגילאים האלו - זה עדיף על למכור את הבית, זה עדיף על הלוואות אחרות )גם בגלל הריבית ופרישת ההחזרים(, והכי חשוב - הלווים הם בעלי הבית והם ממשיכים לחיות בבית. מנקודת המבט של הבנק - ברגע שיש לו שעבוד על הבית, הוא די רגוע - הוא מרוויח בשוטף על כספי ההלוואה )הריבית היא הרווח של הבנק - גם אם היא לא משולמת, היא נצברת ונרשמת בספרי הבנק כרווח(, ובבוא הזמן, כאשר הלווים מחליטים או בעת מוות, הדירה נמכרת והבנק מקבל את סכום ההלוואה בתוספת הריבית שנצברה. בעולם, משכנתא הפוכה היא להיט גדול, בישראל זה עדיין בשלב ראשוני. אבל על רקע יוקר המחיה וההישענות ההולכת וגוברת של הצעירים על ההורים, הצורך של ההורים בהשגת מימון גדל. הורים רבים מאמצים קו מחשבה בסגנון "ניקח עכשיו משכנתא הפוכה ונעזור לילדים לרכוש דירה, זה עדיף מאשר שהם יקבלו ירושה כשנמות. הרי הם צריכים את זה עכשיו". זה אולי נשמע קצת מצמרר, אבל בסופו של דבר זו תובנה נכונה.
מי זכאי למשכנתא הפוכה?
מי שעבר את גיל 60 ,שיש ברשותו נכס מגורים, ללא חובות, שעבודים או עיקולים, וכן כאלו שיש ברשותם עדיין יתרת משכנתא נמוכה ומעוניינים להחליף משכנתא רגילה במשכנתא הפוכה.
מי נותן משכנתא הפוכה?
הגופים שמספקים משכנתאות, לרבות הבנקים וחברות הביטוח.
איך זה מתבצע בפועל?
ניגשים לגורם מממן משכנתא ומגישים בקשה. את הכסף שקיבלתם אתם לא חייבים להחזיר כי כאמור הנכס משועבד לטובת הגוף המלווה. בבוא העת, הכסף יעבור למלווה בדרך כלל באמצעות מכירת הנכס או פירעון המשכנתא ההפוכה על ידי הלווה.
יש לכם עוד שאלות למישל בינוביץ? כנסו!
האתר שלי 0544677821
